Экономика и финансы » Перспективы развития ипотечного кредитования » Технологии проведения операций ипотечного кредитования

Технологии проведения операций ипотечного кредитования

Страница 4

Кроме стоимости недвижимого имущества банк проверяет:

· законность (юридическую чистоту) права собственности на предмет залога;

· его физическое состояние.

Только при выполнении всех этих условий может быть принято решение о предоставлении ипотечного кредита.

При решении о предоставлении ипотечного кредита во внимание принимаются так называемые компенсирующие факторы и факторы риска, основные из которых представлены в Таблице 4. Компенсирующие факторы в целом носят субъективный характер и, следовательно, не подвергаются точной количественной оценке. Перед банком стоит задача установить; является ли компенсирующий фактор или комбинация компенсирующих факторов достаточно весомыми, чтобы скомпенсировать определенные аспекты заявления на ипотечный кредит.

Таблица 4

Основные компенсирующие факторы и факторы риска, влияющие на принятие решения о предоставлении кредита

Компенсирующие факторы

Факторы риска

Большой размер первоначального взноса

Подтвержденная способность выделить значительную часть дохода на жилищные расходы

Перспективность и стабильность занимаемой должности, сферы деятельности, бизнеса

Возраст заемщика, профессия, уровень образования и квалификация, перспектива увеличения заработной платы и продвижение по службе

Большие активы заемщика (имущество, ценные бумаги и пр.)

Подтвержденная способность к накоплению денежных средств

Отсутствие задолженности по ранее взятым кредитам

Отсутствие стабильности в трудоустройстве (частая смена работы без увеличения дохода)

Соотношение величины обязательств в доходах заемщика превышают установленные банком критерии

Неблагоприятная кредитная

история заемщика

Риски, связанные с характеристиками залогового имущества и соотношением его оценочной стоимости и суммой кредита

Специфика профессионального риска заемщика.

Риск потери трудоспособности

Возраст заемщика

Эксперт по андеррайтингу должен документировать свои рекомендации кредитному комитету по одобрению или отказу в выдаче ипотечного жилищного кредита.

При положительном решении рассчитывается максимально допустимая сумма кредита.

(6), где

п – число платежных периодов (месяцев при ежемесячном погашении);

i – процентная ставка за соответствующий период (в месяц);

П - максимально допустимая сумма ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, включающего платежи по основному долгу и процентов.

Четвертый этап.

Кредитный комитет изучает кредитное дело потенциального клиента, заключение юриста о приемлемости предмета залога, заключение специалиста по оценке вероятности погашения кредита, выносит решение: кредит выдать, выдать при условии, отказать.

Пятый этап.

Заключение кредитной сделки включает в себя три основных момента.

1. Заключение кредитного договора и договора залога.

2. Государственная регистрация договора залога. Ипотека должна быть зарегистрирована в течение одного месяца со дня поступления необходимых для ее регистрации документов в орган, осуществляющий государственную регистрацию ипотеки [32, 160]. Государственная регистрация ипотеки осуществляется путем совершения регистрационной записи об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. День совершения регистрационной записи считается датой государственной регистрации ипотеки.

3. Заключение договора страхования. Комплект документов, регулирующих взаимоотношение сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, должен включать:

· договор страхования (полис) жизни и потери трудоспособности заемщика (личное страхование заемщика);

· договор страхования (полис) риска утраты и повреждения квартиры – предмета залога (имущественное страхование);

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Финансовая аналитика:

Источники формирования государственного бюджета
Для поддержания и развития экономики государства необходимо соблюдать государственный баланс. Концепция государственного баланса предусматривает равенство сумм всех государственных расходов и доходов. Однако на практике зачастую расходная часть бюджета превышает размер доходов. Эта проблема обычно ...

Элементы налоговой системы
Налоговая система – это совокупность предусмотренных налогов, принципов, форм и методов их установления, изменения или отмены, уплаты и применения мер по обеспечению их уплаты, осуществления налогового контроля, а также привлечения к ответственности за нарушение налогового законодательства. Переход ...

Основные положения законодательства об акцизах
Объекты обложения акцизами и налогоплательщики акцизов. Непосредственным и неизбежным эффектом установления акциза на тот или иной товар является повышение его цены. Поэтому круг товаров народного потребления, включенных в перечень подакцизных товаров, определен государством и строго ограничен. Из ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.religref.ru