Экономика и финансы » Перспективы развития ипотечного кредитования » Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Страница 3

доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

доход в виде дивидендов;

доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат;

пенсионные выплаты и стипендии;

чистый доход в форме арендной платы;

алименты, пособия на детей.

Для оценки заработной платы по основному месту работы, используются сведения, предоставленные работодателем, - справка формы 2-НДФЛ (в отношении данных по доходам с 1 января 2009 года).

Прочие перечисленные источники дохода могут быть приняты во внимание, в случае, если заемщик представил документы, подтверждающие полученные им доходы в предыдущие периоды и дающие основание полагать, что будет получать их в дальнейшем. Список представляемых документов определяется экспертом по андеррайтингу.

В расчёт могут приниматься: заработная плата за сверхурочную работу, премии, заработная плата за неполный рабочий день и по совместительству, доход в виде дивидендов.

1. Проверка доходов в виде дивидендов заемщика, имеющего собственное дело.

К заемщикам, имеющим собственное дело, относятся лица, которым принадлежит не менее 25% участия в каком-либо предприятии. Предприятие должно реально функционировать (осуществлять прибыльную деятельность) в течение не менее последних 24 месяцев. Заемщик должен владеть такой долей участия в одном и том же предприятии в течение не менее последних 12 месяцев.

Среднемесячный заработок (доход) предпринимателя, перешедшего на уплату единого налога на вмененный доход, определяется следующим образом.

По индивидуальным предпринимателям, не осуществляющим выплаты наемным работникам, – путем деления суммы вмененного дохода, с которого уплачен единый налог, на период (в месяцах), за который уплачен единый налог на вмененный доход.

Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат (схемы выплаты вознаграждения сотрудникам используемые частными предприятиями) могут быть приняты во внимание, если заемщик получал такие выплаты в течение не менее последних 12 месяцев, и имеется основание для возможного получения их в будущем.

Пенсионные выплаты. Данные о пенсии могут использоваться, если ее получение подтверждено. Эксперту по андеррайтингу следует также установить, в течение какого срока заемщик будет получать пенсию.

Алименты и пособия на детей могут быть приняты во внимание, если заемщик получал такие выплаты в течение не менее последних 12 месяцев и имеет законное право на их получение в течение срока запрашиваемого кредита.

Коэффициент, определяющий платежеспособность заемщика при андеррайтинге. Для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит (заем) агентство или Банк иная организация оценивает доходы заемщика на основе коэффициента П /Д.

Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) – отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту (займу) (включая страховые платежи) к среднемесячным доходам заемщика.

Коэффициент, показывающий отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту (займу) (включая страховые платежи) к среднемесячным доходам заемщика. Расчет коэффициента П/Д осуществляется следующим образом.

Коэффициент П/Д равен отношению ежемесячных расходов заемщика по жилищному ипотечному кредиту, включающих:

– ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту (займу);

– ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, находящегося в залоге;

– ежемесячные платежи по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика (созаемщика);

– ежемесячные платежи по страхованию риска утраты права собственности владельца жилого помещения;

– ежемесячные совокупные доходы заемщика и созаемщика за вычетом налоговых удержаний («чистый» доход).

Этот коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов по кредиту (займу) в совокупных доходах заемщика, исходя из критериев, устанавливаемых корпорацией. Превышение этого коэффициента говорит о повышенном риске при предоставлении жилищного ипотечного кредита (займа) с точки зрения возможности заемщика своевременно и правильно погашать кредит (заем).

В соответствии с требованиями корпорации данные расходы заемщика не должны превышать 35 процентов от его совокупного дохода, т.е. коэффициент П/Д должен быть не более 0,35.

Применение более высокого коэффициента П/Д должно быть обосновано с указанием существенных компенсирующих факторов и вынесено на рассмотрение корпорации.

Андеррайтинг жилого помещения (предмета ипотеки).

Минимальные требования, предъявляемые к предмету залога. Агентство требует, чтобы все объекты недвижимого имущества, являющиеся залоговым обеспечением приобретаемых корпорацией прав по закладным, удовлетворяли санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Финансовая аналитика:

Особенности сметного планирования расходов
На основе натуральных показателей (численность обслуживаемых лиц, площадь помещения и т.д.) и финансовых норм составляются бюджетные сметы расходов, которые могут быть следующими: - индивидуальными - составляются для отдельного учреждения или отдельного мероприятия; - общими - составляются для груп ...

Анализ эффективности использования оборотных активов предприятия
Особо следует остановиться на эффективности использования оборотных средств, так как рациональное использование оборотных средств влияет на основные показатели хозяйственной деятельности промышленного предприятия: на рост объёма производства, снижение себестоимости продукции, повышение рентабельнос ...

Роль и значение бизнес-плана в предпринимательской деятельности
В условиях рыночной экономики успех деятельности фирмы и даже отдельного бизнесмена в значительной степени определяется тем, на­сколько профессионально подходит руководство к выбору стратегии и тактики ее ведения, т. е. насколько грамотно оно реализует процесс внут­рифирменного планирования. Планир ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.religref.ru