Экономика и финансы » Перспективы развития ипотечного кредитования » Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Страница 3

доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

доход в виде дивидендов;

доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат;

пенсионные выплаты и стипендии;

чистый доход в форме арендной платы;

алименты, пособия на детей.

Для оценки заработной платы по основному месту работы, используются сведения, предоставленные работодателем, - справка формы 2-НДФЛ (в отношении данных по доходам с 1 января 2009 года).

Прочие перечисленные источники дохода могут быть приняты во внимание, в случае, если заемщик представил документы, подтверждающие полученные им доходы в предыдущие периоды и дающие основание полагать, что будет получать их в дальнейшем. Список представляемых документов определяется экспертом по андеррайтингу.

В расчёт могут приниматься: заработная плата за сверхурочную работу, премии, заработная плата за неполный рабочий день и по совместительству, доход в виде дивидендов.

1. Проверка доходов в виде дивидендов заемщика, имеющего собственное дело.

К заемщикам, имеющим собственное дело, относятся лица, которым принадлежит не менее 25% участия в каком-либо предприятии. Предприятие должно реально функционировать (осуществлять прибыльную деятельность) в течение не менее последних 24 месяцев. Заемщик должен владеть такой долей участия в одном и том же предприятии в течение не менее последних 12 месяцев.

Среднемесячный заработок (доход) предпринимателя, перешедшего на уплату единого налога на вмененный доход, определяется следующим образом.

По индивидуальным предпринимателям, не осуществляющим выплаты наемным работникам, – путем деления суммы вмененного дохода, с которого уплачен единый налог, на период (в месяцах), за который уплачен единый налог на вмененный доход.

Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат (схемы выплаты вознаграждения сотрудникам используемые частными предприятиями) могут быть приняты во внимание, если заемщик получал такие выплаты в течение не менее последних 12 месяцев, и имеется основание для возможного получения их в будущем.

Пенсионные выплаты. Данные о пенсии могут использоваться, если ее получение подтверждено. Эксперту по андеррайтингу следует также установить, в течение какого срока заемщик будет получать пенсию.

Алименты и пособия на детей могут быть приняты во внимание, если заемщик получал такие выплаты в течение не менее последних 12 месяцев и имеет законное право на их получение в течение срока запрашиваемого кредита.

Коэффициент, определяющий платежеспособность заемщика при андеррайтинге. Для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит (заем) агентство или Банк иная организация оценивает доходы заемщика на основе коэффициента П /Д.

Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) – отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту (займу) (включая страховые платежи) к среднемесячным доходам заемщика.

Коэффициент, показывающий отношение ежемесячных платежей по жилищному ипотечному кредиту (займу) (включая страховые платежи) к среднемесячным доходам заемщика. Расчет коэффициента П/Д осуществляется следующим образом.

Коэффициент П/Д равен отношению ежемесячных расходов заемщика по жилищному ипотечному кредиту, включающих:

– ежемесячный платеж в счет погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту (займу);

– ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, находящегося в залоге;

– ежемесячные платежи по страхованию жизни и потери трудоспособности заемщика (созаемщика);

– ежемесячные платежи по страхованию риска утраты права собственности владельца жилого помещения;

– ежемесячные совокупные доходы заемщика и созаемщика за вычетом налоговых удержаний («чистый» доход).

Этот коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов по кредиту (займу) в совокупных доходах заемщика, исходя из критериев, устанавливаемых корпорацией. Превышение этого коэффициента говорит о повышенном риске при предоставлении жилищного ипотечного кредита (займа) с точки зрения возможности заемщика своевременно и правильно погашать кредит (заем).

В соответствии с требованиями корпорации данные расходы заемщика не должны превышать 35 процентов от его совокупного дохода, т.е. коэффициент П/Д должен быть не более 0,35.

Применение более высокого коэффициента П/Д должно быть обосновано с указанием существенных компенсирующих факторов и вынесено на рассмотрение корпорации.

Андеррайтинг жилого помещения (предмета ипотеки).

Минимальные требования, предъявляемые к предмету залога. Агентство требует, чтобы все объекты недвижимого имущества, являющиеся залоговым обеспечением приобретаемых корпорацией прав по закладным, удовлетворяли санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Финансовая аналитика:

Финансовый лизинг
Английское слово «lease» в русской транскрипции - «лизинг», в переводе означает «аренда». Современное понятие лизинга носит сложный характер и не имеет однозначного определения. Под ним всегда подразумевается либо оперативный лизинг, либо финансовый лизинг. Финансовый лизинг имеет сложный экономиче ...

Оптимизация уровня денежных средств
Улучшение использования оборотного капитала с развитием предпринимательства приобретает все более актуальное значение, так как высвобождаемые при этом материальные и денежные ресурсы являются дополнительным внутренним источником дальнейших инвестиций. Рациональное и эффективное использование оборот ...

Методы проведения контроля
Финансовый контроль в зависимости от целей, задач и функционального назначения подразделяется на государственный, внутрихозяйственный и независимый (аудиторский) контроль. В свою очередь государственный финансовый контроль подразделяется на общегосударственный и ведомственный. Общегосударственный ф ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.religref.ru