Экономика и финансы » Перспективы развития ипотечного кредитования » Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Страница 4

Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

· иметь отдельную квартиру (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

· быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

· быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых и электрических систем отопления) и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

· иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).[1]

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

а) не находится в аварийном состоянии;

б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

в) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

г) иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия, за исключением деревянных.

Заемщик должен представить в корпорацию для проведения андеррайтинга жилого помещения документы, согласно перечню, указанному в списке документов (Приложение №4). При этом эксперт может запросить иные необходимые документы.

1.1 Соотношение между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества (коэффициент К/З).

После анализа и одобрения отчета о результатах оценки эксперт по андеррайтингу рассчитывает отношение суммы предоставляемого кредита (займа) к стоимости заложенного недвижимого имущества (залога), определяемой как минимальная из двух величин: продажной цены недвижимого имущества или оценочной стоимости этого имущества по результатам заключения оценщика. К/З определяет максимальный размер кредита (займа), который может быть выдан заемщику, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения. К/З рассчитывается следующим образом:

Величина этого соотношения составляет 70 процентов, т.е. коэффициент К/З должен быть 0,70.

Корректировка коэффициента «К/З». Данный коэффициент оказывает наибольшее влияние на оценку уровня риска, который берет на себя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Чем выше К/З, тем выше и риск. Корпорация оставляет за собой право варьировать показатель К/З в зависимости от типа кредита (займа), процентных ставок, ликвидности квартир и других факторов.

Расчетный коэффициент К/З может изменяться в зависимости от следующих параметров жилого помещения – предмета залога (Таблица 7).

Таблица 7

Расчет коэффициента К/З в зависимости от параметров жилого помещения

Параметры

Рекомендуемые значения коэффициента К/З

– Жилое помещение с ликвидностью ниже средней, например, квартиры в домах типа «хрущевок», «брежневок» и др.;

– квартиры в «элитных» домах со значительно более высокой стоимостью одного квадратного метра по сравнению со средней стоимостью, сложившейся в регионе, или со значительно более высокой общей стоимостью квартир по сравнению с типовыми квартирами в регионе

≤ 60%

Зависимость коэффициента П/Д в зависимости от значения коэффициента К /З:

– если коэффициент К/З меньше или равен 0,5 – предельное значение коэффициента П/Д составляет 0,40;

– если величина коэффициента К/З больше 0,5 – предельное значение коэффициента П/Д составляет 0,35.

Оценка предмета залога.

В случае, если заемщик не выполняет свои денежные обязательства по возврату кредита (займа) и уплате процентов на установленных условиях, для погашения задолженности корпорация имеет право в установленном законом порядке обратить взыскание на предмет залога. Корпорация должна убедится в том, что стоимость имущества достаточна для обеспечения кредита (займа). При оценке предмета залога эксперт по андеррайтингу должен проанализировать три фактора:

законность права собственности (совместно с юридическим подразделением);

соотношение стоимости имущества и суммы кредита (займа);

физическое состояние имущества.

Правоустанавливающие документы. Корпорация проводит проверку правоустанавливающих документов, законности права собственности на предмет залога, наличие или отсутствие прав третьих лиц на предмет залога, соответствие заключаемых договоров стандартам корпорации.

Наличие поручительства физического лица:

Наличие поручительства физического лица, имеющего достаточный уровень платежеспособности (не ниже уровня платежеспособности заемщика) оказывает влияние на уровень кредитного риска по конкретному заемщику и также может рассматриваться как компенсирующий фактор. При определении уровня влияния данного фактора на размер кредитного риска по конкретному заемщику эксперт по андеррайтингу должен провести отдельную процедуру оценки платежеспособности поручителя в соответствие с требованиями корпорации, предъявляемыми к заемщику.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Финансовая аналитика:

Добавочный капитал, источники образования
Наряду с уставным капиталом к собственному относится также добавочный капитал, который отражает прирост стоимости имущества по переоценке, эмиссионный доход, безвозмездно полученные ценности и др. Добавочный капитал, образуемый в результате прироста стоимости внеоборотных активов по результатам пер ...

Чек
Чек служит важнейшим платежным средством. В чеке выражена односторонняя обязанность чекодателя оплатить чек, если плательщик отказался от оплаты. Расчеты с помощью чека основаны на Положении о чеках и утвержденных Центробанком России 15 января 1992 г. Правилах расчетов чеками на территории Российск ...

Выводы
Мы определили, что финансовый контроль – это один из элементов управления финансами; особая деятельность по проверке правильности стоимостного распределения валового национального продукта, образования и расходования фондов денежных средств. Финансовый контроль является одним из функциональных элем ...

Навигация

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.religref.ru