Экономика и финансы » Перспективы развития ипотечного кредитования » Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Анализ технологий проведения операций ипотечного кредитования

Страница 4

Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

· иметь отдельную квартиру (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

· быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

· быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых и электрических систем отопления) и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

· иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).[1]

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

а) не находится в аварийном состоянии;

б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

в) иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;

г) иметь металлические, железобетонные или смешанные перекрытия, за исключением деревянных.

Заемщик должен представить в корпорацию для проведения андеррайтинга жилого помещения документы, согласно перечню, указанному в списке документов (Приложение №4). При этом эксперт может запросить иные необходимые документы.

1.1 Соотношение между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества (коэффициент К/З).

После анализа и одобрения отчета о результатах оценки эксперт по андеррайтингу рассчитывает отношение суммы предоставляемого кредита (займа) к стоимости заложенного недвижимого имущества (залога), определяемой как минимальная из двух величин: продажной цены недвижимого имущества или оценочной стоимости этого имущества по результатам заключения оценщика. К/З определяет максимальный размер кредита (займа), который может быть выдан заемщику, исходя из стоимости предоставляемого обеспечения. К/З рассчитывается следующим образом:

Величина этого соотношения составляет 70 процентов, т.е. коэффициент К/З должен быть 0,70.

Корректировка коэффициента «К/З». Данный коэффициент оказывает наибольшее влияние на оценку уровня риска, который берет на себя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Чем выше К/З, тем выше и риск. Корпорация оставляет за собой право варьировать показатель К/З в зависимости от типа кредита (займа), процентных ставок, ликвидности квартир и других факторов.

Расчетный коэффициент К/З может изменяться в зависимости от следующих параметров жилого помещения – предмета залога (Таблица 7).

Таблица 7

Расчет коэффициента К/З в зависимости от параметров жилого помещения

Параметры

Рекомендуемые значения коэффициента К/З

– Жилое помещение с ликвидностью ниже средней, например, квартиры в домах типа «хрущевок», «брежневок» и др.;

– квартиры в «элитных» домах со значительно более высокой стоимостью одного квадратного метра по сравнению со средней стоимостью, сложившейся в регионе, или со значительно более высокой общей стоимостью квартир по сравнению с типовыми квартирами в регионе

≤ 60%

Зависимость коэффициента П/Д в зависимости от значения коэффициента К /З:

– если коэффициент К/З меньше или равен 0,5 – предельное значение коэффициента П/Д составляет 0,40;

– если величина коэффициента К/З больше 0,5 – предельное значение коэффициента П/Д составляет 0,35.

Оценка предмета залога.

В случае, если заемщик не выполняет свои денежные обязательства по возврату кредита (займа) и уплате процентов на установленных условиях, для погашения задолженности корпорация имеет право в установленном законом порядке обратить взыскание на предмет залога. Корпорация должна убедится в том, что стоимость имущества достаточна для обеспечения кредита (займа). При оценке предмета залога эксперт по андеррайтингу должен проанализировать три фактора:

законность права собственности (совместно с юридическим подразделением);

соотношение стоимости имущества и суммы кредита (займа);

физическое состояние имущества.

Правоустанавливающие документы. Корпорация проводит проверку правоустанавливающих документов, законности права собственности на предмет залога, наличие или отсутствие прав третьих лиц на предмет залога, соответствие заключаемых договоров стандартам корпорации.

Наличие поручительства физического лица:

Наличие поручительства физического лица, имеющего достаточный уровень платежеспособности (не ниже уровня платежеспособности заемщика) оказывает влияние на уровень кредитного риска по конкретному заемщику и также может рассматриваться как компенсирующий фактор. При определении уровня влияния данного фактора на размер кредитного риска по конкретному заемщику эксперт по андеррайтингу должен провести отдельную процедуру оценки платежеспособности поручителя в соответствие с требованиями корпорации, предъявляемыми к заемщику.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Финансовая аналитика:

Особенности сметного планирования расходов
На основе натуральных показателей (численность обслуживаемых лиц, площадь помещения и т.д.) и финансовых норм составляются бюджетные сметы расходов, которые могут быть следующими: - индивидуальными - составляются для отдельного учреждения или отдельного мероприятия; - общими - составляются для груп ...

Значение финансового анализа в современных условиях
Финансы предприятия - это экономическая категория, особенность которой заключается в сфере ее действия и присущих ей функции. Современная финансовая система государства состоит из централизованных и децентрализованных финансов. "Финансы - это совокупность экономических денежных отношений, возн ...

Роль денег в рыночной экономике
Выделение из товарного мира одного товара превращает его в деньги и, тем самым, делает его уникальным предметом, позволяющим сравнивать все, что производится и поступает на рынок. Так деньги становятся средством учета результатов функционирования домашних хозяйств и национальной экономики в целом. ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.religref.ru